By Alex Kinnunen 
Vielä muutama vuosi sitten suomalaiset asuntovelalliset elivät lähes huolettomassa maailmassa. Korot pysyivät niin alhaalla, että lainaraha tuntui melkein ilmaiselta. Sitten tuli vuosi 2022 – ja euribor alkoi nousta nopeasti. Moni kotitalous koki konkreettisesti, mitä suuret kuukausierät tarkoittavat.
Nyt, syksyllä 2025, tilanne on hieman rauhoittunut. Euroopan keskuspankki on jo aloittanut ohjauskorkojen laskut, ja markkinoilla uskotaan, että helpotusta on luvassa lisää. Kysymys monen velallisen mielessä kuuluu: kannattaako laina sitoa kiinteään korkoon vai luottaa euriborin jatkavaan laskuun?
Missä korkomarkkinoilla mennään?
- 12 kuukauden euribor on edelleen suosituin viitekorko suomalaisissa asuntolainoissa.
- Nousupiikki koettiin vuosina 2022–2023, mutta loppuvuodesta 2024 alkoi laskutrendi.
- EKP on aloittanut koronlaskut ja viestii mahdollisista lisäkevennyksistä, kunhan inflaatio pysyy hallinnassa.
Käytännössä: nyt kiinteän koron lukitseminen voi tulla kalliiksi, jos lasku jatkuu.
Kaksi tietä: vaihtuva vai kiinteä?
Vaihtuva korko (euribor)
- Seuraa markkinaa ja kevenee, jos laskutrendi jatkuu.
- Riski on nousun palautuminen, jolloin kuukausierät kasvavat.
Kiinteä korko (5–20 vuotta)
- Antaa vakautta ja suojaa yllätyksiltä.
- Vuonna 2025 usein korkeampi taso, jolloin se voi osoittautua kalliiksi.
Mitä kotitalouden kannattaa miettiä?
- Vertaa pankkien tarjouksia. Eroja löytyy marginaaleissa ja suojauksissa.
- Arvioi oma puskurisi. Jos säästöjä on vähän, kiinteä korko tuo turvaa.
- Seuraa EKP:n linjaa – vaikutukset näkyvät nopeasti euriborissa.
- Harkitse hajautusta: kaikki laina ei tarvitse olla samalla korkomallilla.
Kenelle mikäkin sopii?
- Nuoret ensiasunnon ostajat: voivat hyötyä laskusta, mutta ovat herkkiä nousuille, koska puskurit ovat pienempiä.
- Hyvätuloiset perheet: usein joustavampia ja saavat etua laskusta.
- Velkaisimmat kotitaloudet: turvallisuus tärkeää, kiinteä voi olla psykologisesti ja käytännössä järkevä.
Lyhyt vertailu, syksy 2025
| Vaihtuva korko (euribor) | Kiinteä korko (5–10 v.) |
|---|---|
| 3–4 % tasolla, laskutrendi näkyvissä | 4–5 % useimmissa pankeissa |
| Elää markkinan mukana | Lukitsee korkealle tasolle |
| Riski äkillisestä noususta | Suoja nousulta, mutta voi käydä kalliiksi |
Lopuksi – mitä opittavaa tästä hetkestä?
Nousukauden jälkeen olemme kääntymässä laskuvaiheeseen. Kiinteä korko näyttää siksi kalliilta vaihtoehdolta, mutta päätöstä ei voi tehdä vain markkinaennusteen perusteella. Se liittyy vahvasti omaan elämäntilanteeseen ja riskinsietokykyyn.
- Älä tee päätöstä rutiinin vuoksi – arvioi tilanne nyt.
- Pidä huolta, että puskurirahasto on kunnossa.
- Kilpailuta pankit ja tarkista ehdot huolellisesti.
- Valitse ratkaisu, joka palvelee juuri sinun arkeasi – ei markkinoiden keskiarvoa.
Käytännön vinkki: testaa eri korkoskenaariot esimerkiksi Suomen Pankin tai Finanssivalvonnan laskureilla. Näet heti vaikutuksen kuukausieriin ja löydät itsellesi realistisen vaihtoehdon.
Haluaisitko, että seuraavaksi tehdään syväluotaus nuorten perheiden velkaantumisesta vuonna 2025 – vai kiinnostavatko enemmän alueelliset erot Suomen asuntomarkkinoilla?